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首批答疑之后，存量房贷利率迎来本质性休养决策。
9月7日，工商银行、农业银行、中国银行、竖立银行、交通银行、邮储银行、中信银行等发布联系公告，对存量房贷休养时候、休养范围、休养功令、恳求情状和渠说念等重心问题作出修起。这次决策公布后，存量首套房贷借债东说念主基本不错笃定本人利率不错降到什么水平。
上述银行公告内容相反不大，均示意将自2023年9月25日起，与存量个东说念主住房贷款客户就贷款推论利率进行协商休养，部分银行示意会主动进行批量休养。总体按照市集化、法治化原则进行。
对于具体休养范围，多家银行已在日前以问答体式解疑（详见报说念：《存量房贷利率能不成降、能降几许？多家银行修起热门问题》）。本文将重心就前期未明确的具体休养功令和恳求情状等作进一步总结梳理。
分阶段、分城市对号入座，最低可降至LPR-20BP
辩论到不同期期、不同区域房贷利率订价情状和下限推论策略存在相反，不同阶段披发的存量房贷利率需要折柳看待。几个比拟伏击的节点是：1、2019年10月8日，天下首套房贷利率策略下限休养为LPR（贷款市集报价利率），住户房贷利率由基准利率以倍数浮动，休养为LPR加点浮动；2、2022年5月15日，天下首套房贷利率策略下限休养为LPR-20BP。
一、2019年10月7日（含）前披发、已按央行联系要求调遣为LPR订价的存量首套个东说念主住房生意性贷款
各银行示意，此类存量贷款最低可休养至原贷款合同期限对应的LPR，即LPR+0BP。
但除竖立银行外，工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、中信银行均作念了补充强调，联系说法仍是有待明确。唐突是，原贷款披发时，场地城市首套房贷利率策略下限调遣后为LPR加点的，按披发时场地城市首套房贷利率策略下限推论，合同利率按相应LPR加点幅度推论。
存量贷款在LPR调遣后的利率水平，不高于LPR，或不高于贷款披发时场地城市首套房贷利率策略下限的，不作休养。
中国银行的说法例颇为绕口：2019年10月7日（含当日）之前披发的贷款，如当地首套住房贷款利率策略下限高于LPR，则将贷款加点幅度休养为当地下限；不然（当地首套住房贷款利率策略下限低于LPR），如贷款利率高于LPR则将贷款加点幅度休养为0（即LPR+0BP），如贷款利率低于LPR则不休养。
从央行各分支机构9月1日公布的各地首套房贷利率推论下限策略来看，大批城市仅公布了2019年10月LPR考订之后的利率下限策略，只好上海、深圳、湖北、福建（更新至2018年1月1日）、江西（更新至2018年）等少数地区涌现了2019年10月之前的利率下限情况，其中，上海2019年10月前首套房贷利率下限为基准利率九折，深圳、湖北为基准利率的七折。
字据央行数据，2018年1月1日于今，一年以内（含一年）贷款基准利率为4.35%，一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%，五年以上贷款基准利率为4.90%。
字据《中国东说念主民银行公告》（公告[2019]第15号），自2019年8月20日起，LPR按新的造成机制报价并野心得出，最新数据为一年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为4.2%。此前可查数据显露，2019年1月至2019年7月，一年期LPR为4.31%，2019年8月为4.25%；5年期以上LPR自2019年8月起可查，当月为4.85%。
二、2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）披发的，推论LPR订价的浮动利率存量首套个东说念主住房贷款
各银行明确，此类存量房贷利率水平最低休养至天下首套房贷利率策略下限，即LPR（+0BP）。
贷款披发时，场地城市首套房贷利率策略下限高于LPR的，按披发时当地首套房贷利率策略下限推论；原贷款利率水平不高于LPR或不高于贷款披发时场地城市首套房贷利率策略下限的，不作休养。
浮浅默契，即此类存量房贷休养后的贷款利率，不低于LPR和披发时当地首套房贷利率策略下限中孰高者。
字据央行各分支机构9月1日公布的各地首套房贷利率推论下限策略，在2022年5月14（含）之前，大批城市的首套房贷利率推论下限与天下下限水平一致，即为LPR。
但也有部分城市推论高于LPR的利率下限，包括北京（LPR+55BP）、上海（2021年7月24日于今为LPR+35BP）、深圳（LPR+30BP）、吉林长春（LPR+5BP）、河南郑州（LPR+5BP)。
值得驻防的是，上海首套生意性个东说念主住房贷款利率自律下限，自2019年10月8日以来屡次变动，其中在2020年4月20日前为低于LPR，2020年4月21日至2021年7月23日为LPR。按照四大行给出的决策，在此阶段披发的存量首套房贷利率，最低只可降至LPR。
三、2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）披发的存量首套个东说念主住房贷款（含已订立合同但未披发的贷款）
各银行明确，此类存量房贷利率水平休养至天下首套房贷利率策略下限，即LPR-20BP。
贷款披发时，场地城市首套房贷利率策略下限高于LPR-20BP的，按披发时当地首套房贷利率策略下限推论；原贷款利率水平不高于LPR-20BP或不高于贷款披发时场地城市首套房贷利率策略下限的，不作休养。
浮浅默契，此类存量房贷休养后的贷款利率，不低于LPR-20BP和披发时当地首套房贷利率策略下限中孰高者。
字据央行各分支机构9月1日公布的各地首套房贷利率推论下限策略，在2022年5月15日（含）至2023年8月31日，大批城市推论LPR-20BP或更低的利率下限策略，当地存量首套房贷利率最低均可降至LPR-20BP。
部分城市在2022年10月以来不竭阶段性取消下限，比如湖北、安徽、广东、辽宁、黑龙江等地的部分城市。在这些城市取消利率下限后至本年8月31日历间，办理首套生意性个东说念主住房贷款的，贷款利率最低也只可休养至LPR-20BP。
但也有北京（LPR+55BP）、上海（LPR+35BP）、深圳（LPR+30BP）、广州（LPR）、厦门（2022.5.18至2022.8.23为LPR+10BP）、西藏（2019年于今均为一般类生意性贷款利率）等地首套房贷利率策略下限高于LPR-20BP，当地在此本事披发的存量首套房贷，贷款利率休养空间较小。
注：各城市首套房贷利率策略下限历史休养情况，已在当地东说念主民银行省级分行官网公布（详见报说念：《31地首套房贷利率下限沿路出炉！认房不认贷后，哪些城市休养空间更大？》）。
批量长入休养，几类情况需主动恳求
9月25日起，存量房贷利率休养驱动，对于具体恳求和休养情状，各行也分情况惩处。但各行均明确，新的利率水平于休养当日凯旋，此前利息均按原合同利率水平野心，这次休养不溯及过往。
多家银行示意，变更贷款利率和新披发贷款置换两种情状，休养的后果一致，但从操作便利性来看，后者所需经过较多、时候较长，因此主要选用变更贷款利率情状。
一、无谓借债东说念主主动恳求的情况：原贷款披发时推论场地城市首套房贷利率策略且现时为LPR订价的浮动利率存量房贷
工商银行、农业银行、中国银行、竖立银行、交通银行、中信银行：将于2023年9月25日集聚批量休养合同贷款利率，无谓客户恳求。
对于零星情况不接受自动休养，或需接纳新披发贷款置换情状的，需要借债东说念主在一定时候内主动辩论贷款劳动行进行评释，或在利率休养后一定时候内辩论贷款承办机构恳求取销，具体时候要求有所相反，借债东说念主可宽恕各行公告。
二、需要借债东说念主主动恳求的情况
1、原贷款披发时推论二套房贷利率规范，现时已相宜场地城市首套房贷利率规范的存量房贷，即“二套转首套”的存量房贷；或不良贷款璧还积欠本息的存量房贷
工商银行、农业银行（未明确说起不良贷款）、中国银行、竖立银行、交通银行：2023年9月25日至2023年10月22日（含当日）前完成恳求的，将于2023年10月25日对审核通过的业务进行集聚长入利率休养。恳求时需提供相应材料（以各行讨教为准），恳求渠说念包括线上、线下（以各行讨教为准）。
2023年10月22日（不含）后恳求的，工商银即将逐笔进行东说念主工审核，审批通事后次日起按新的利率水平推论；农即将在10个使命日内完成认定，对相宜条目的，实时赐与休养；中国银行对集聚休养后恳求的，将逐笔审批，审批通事后即时进行休养；竖立银即将于2023年10月25日驱动审核，于说明相宜条目后确当日休养；交通银行未明确甘愿此类恳求具体办理时候。
中信银行：可于2023年9月25日起向建议恳求，该即将对审核通过的业务进行利率休养。
竖立银行强调，相宜本次休养范围的贷款，如通顺拖欠天数最初90天，拖欠还清前暂不休养，还清拖欠后，不错休养。2023年10月25日（含）以后还清拖欠且相宜条目的贷款，须建议恳求，经审核说明后当日休养。
2、固定利率或参考贷款基准利率订价的浮动利率贷款
各银行明确，此类存量房贷需先恳求调遣为LPR订价的浮动利率贷款，再按相应休养功令休养贷款利率。未恳求调遣的，或仍选用不竭推论固定利率或接纳基准利率订价，则本次无法休养。
对于恳求时候要求，工商银行、竖立银行、中国银行、交通银行、中信银行同上述第1条。
农业银行示意，在2023年9月22日（不含）之前向贷款承办行建议书面调遣恳求的，纳入2023年9月25日批量休养范围；之后建议调遣恳求，将于2023年9月25日（不含）之后实时办理调遣手续，并下调订价水平。2023年9月25日起，农即将提供线上调遣恳求劳动。
对现时践诺住房情况相宜场地城市首套住房规范且需进行订价基准调遣的，需在建议首套认定恳求时一并恳求订价基准调遣，认定通过的，利率订价基准调遣与贷款利率水平休养同步进行。
固定利率贷款调遣为以LPR为订价基准的浮动利率贷款，重订价日为次年1月1日，重订价周期为12个月；参考贷款基准利率订价的浮动利率贷款，调遣为以LPR为订价基准的浮动利率贷款，重订价日和重订价周期与原合同保执一致。订价基准调遣仅进行一次。
3.2023年8月31日（含）前已订立合同但未披发的首套房贷，或存量首套房贷中波及贴息决策及分阶段还款等情形
交通银行：可于2023年9月25日起向贷款承办机构恳求，经审核说明后，可按联系划定进行休养。
驻防事项：
1、查询、主动恳求以及劳动发达讨教情状：线上、线下，具体情状宽恕各行公告。其中，农业银行自9月15日起，借债东说念主可在其线上及线下渠说念进行查询，笃定本东说念主本东说念主存量房贷利率是否得意下调条目及下调幅度等辩论事宜。
2、存量房贷休养无需重新订立贷款合同及补充公约。
3、存量房贷利率休养不收取任何用度。
4、本次存量房贷利率休养不撑执跨行置换。
5、休养完成后不再类似休养。
6、零星情况/异议惩处：可在一定时候内商议贷款承办机构或建议异议恳求，具体以各行公告为准。
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亓宁
要津字存量房贷利率银行央行首套房lpr
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